Autofinanciamiento
También conocido como bootstrapping, la autofinanciación te permite aprovechar tus propios recursos financieros para apoyar tu negocio. La autofinanciación puede provenir de tus ahorros en efectivo, del dinero de un trabajo o de cuentas de inversión. Si eres propietario de una vivienda, podrías utilizarla para pedir un nuevo préstamo. Con este acuerdo, el prestamista podrá quedarse con tu casa si no puedes pagar el préstamo.

Con la autofinanciación, mantienes el control total del negocio, pero también asumes todo el riesgo. Si tu negocio no funciona, puedes perder tus ahorros o tu casa.

Piensa en cuánto tiempo podrías tardar en recuperar los ahorros que utilizas, y si realmente puedes permitirte perderlos. Para estar seguro, consulta a un asesor financiero personal antes de actuar.

Amigos y familiares
Algunos propietarios de negocios dependen de que sus amigos y miembros de la familia les financien. Estos inversionistas te conocen, las habilidades que aportas y tu pasión por el negocio, y por lo general te apoyan para que tengas éxito. También pueden ser comprensivos si tu crédito no es perfecto.

Aunque los amigos y la familia pueden estar encantados de ayudarte a poner en marcha o hacer crecer un negocio, asegúrate de explicarles detalladamente el riesgo que corren al proporcionarles fondos. Considera también el riesgo para la relación y lo que podría ocurrir si no puedes devolver el dinero.

Es una buena idea redactar un contrato formal, que incluya los términos de cómo vas a devolver el préstamo y si van a comprar la propiedad parcial del negocio. Dependiendo de tu relación y de lo complejo que sea el contrato, puede que quieras contratar a un abogado. De lo contrario, si ambos están de acuerdo, podría funcionar un contrato escrito menos formal que ambos revisen y firmen.

Préstamos
Muchas instituciones financieras ofrecen préstamos para iniciar o dirigir una pequeña empresa. Asegúrate de comparar las tasas de interés, los plazos de amortización y los posibles montos de los préstamos. 

Cuando solicites un préstamo, la mayoría de los prestamistas te exigirán que muestres tu plan de negocio y una serie de documentos financieros. Estos pueden ser extractos bancarios y declaraciones de impuestos de los años anteriores. Si vas a emprender un nuevo negocio, tus propias finanzas y tu crédito podrían ser un factor importante en la decisión del prestamista. Las empresas bien consolidadas pueden calificar para un préstamo en función de sus finanzas y su crédito para negocios. Pero, incluso entonces, las finanzas y el crédito de los propietarios podrían ser un factor.

Algunas organizaciones locales y sin fines de lucro pueden ayudarte a preparar una solicitud de préstamo comercial y orientarte hacia los prestamistas de tu zona que suelen ofrecer préstamos para empresas.

Inversionistas
Los inversionistas pueden proporcionarte financiación para poner en marcha tu empresa o ayudarte a llevarla a la siguiente fase. Este tipo de financiación suele adoptar la forma de inversiones de capital riesgo o de inversión ángel.

Los capitalistas de riesgo suelen ofrecer préstamos de mayor cantidad a empresas algo consolidadas a cambio de una propiedad parcial y un papel activo en la empresa. Los capitalistas de riesgo suelen:

• Centrarse en compañías que esperan crecer rápidamente, como duplicar su tamaño en uno o dos años.
• Invertir en compañías que pueden ganar decenas o cientos de millones cada año.
• No ofrecen préstamos. A cambio, compran la propiedad parcial de tu empresa.
• Pueden ofrecer una inversión mayor que la que obtendrías con la financiación tradicional, como un préstamo bancario.

Los inversionistas de capital riesgo suelen invertir el dinero de otras personas a través de un fondo de capital riesgo y pueden esperar un puesto en la junta directiva a cambio de su inversión. Así que prepárate para renunciar a una parte del control y de la propiedad de tu empresa a cambio de financiación.

Los inversionistas ángeles suelen centrarse en ayudar a las empresas que acaban de empezar con inversiones relativamente pequeñas. Tus amigos y familiares podrían considerarse inversionistas ángeles, pero también hay personas que invierten en negocios de desconocidos. Los inversionistas ángeles también pueden querer comprar la propiedad de tu empresa, pero suelen tener un papel menos activo en las compañías que ayudan a financiar.

Los fondos de capital riesgo y los inversionistas ángeles tienen sus propios criterios en cuanto a los tipos de negocios en los que invierten, los requisitos para realizar una inversión y lo que esperan obtener a cambio. Pero, independientemente de a quién le pidas una inversión, prepárate para que los inversionistas revisen cuidadosamente tu plan de negocio, tus finanzas y tu experiencia (un proceso que se denomina diligencia debida).

Financiación del vendedor
Algunos propietarios de negocios compran un negocio consolidado en lugar de empezar uno desde cero. Si estás considerando este camino, podrías preguntar por la financiación del vendedor. Con la financiación del vendedor, tienes que pagar una parte de la compra por adelantado (lo que se llama pago inicial) y pedir prestado el resto del dinero al vendedor. Luego devuelves el préstamo, más los intereses, a lo largo del tiempo.

Los beneficios de la financiación por parte del vendedor son que éste consigue ganar intereses sobre el préstamo, y puedes estar seguro de que el vendedor cree en el potencial y el futuro del negocio. Incluso puedes negociar un préstamo menor a cambio de dejar que el vendedor conserve una parte de la propiedad del negocio.

Debes revisar cuidadosamente la oferta de préstamo y comparar los pagos con tu plan de negocio y tu presupuesto para determinar si podrás hacer frente a los pagos del préstamo. El vendedor puede recuperar el negocio y los activos de la empresa si no puedes devolver el préstamo.

Financiación colectiva
Algunas empresas se financian mediante el sistema de crowdfunding, que consiste en recaudar donaciones o inversiones de muchas personas, normalmente en línea. Hay tres tipos básicos de crowdfunding:

• Donaciones, donde otros invierten en tu negocio sin esperar recibir nada a cambio.
• Recompensas, donde los donantes reciben una "recompensa", como una muestra de producto gratuita, una vez que se alcanza la meta de recaudación.
• Capital, en el que los donantes reciben una participación parcial en una nueva empresa o empresa.

Aunque el crowdfunding puede ser una forma estupenda de aumentar la concienciación y la exposición, también tiene sus riesgos. Si no consigues cumplir las metas de recaudación de fondos, esto puede afectar negativamente a la reputación de tu empresa. También es imprevisible: aunque algunas campañas de crowdfunding tienen mucho éxito, muchas no lo tienen.

Revisa las leyes locales antes de intentar recaudar dinero a través del crowdfunding de capital. Pueden aplicarse normas especiales a las empresas que intentan vender capital social, y no querrás infringir la ley justo en el momento de iniciar tu negocio. Si puedes permitírtelo, quizá quieras contratar a un abogado que tenga experiencia en el crowdfunding de capital. Si no es así, puedes investigar a fondo el tema por tu cuenta, o incluso acudir a la organización gubernamental que supervisa el crowdfunding de capital para que te ayude.

Crédito para negocios

Aunque el puntaje de crédito para negocios varía de un país a otro, el principio general de mantener un historial de crédito saludable es importante. Es posible que muchos propietarios de negocios pequeños no se den cuenta de que su empresa puede tener su propio historial de crédito y puntaje de crédito (cuando corresponda). El crédito para negocios puede ser tan importante como el crédito personal, y crear un crédito comercial podría ayudarte a acceder a la financiación que necesitas para pagar un gasto importante, gestionar tus facturas mensuales y hacer crecer tu negocio.

Conseguir un crédito para tu empresa es similar a crear tu propio crédito personal, salvo que está vinculado a tu empresa. Una empresa con un buen crédito para negocios tiene un historial de comportamiento financiero responsable, mientras que una con un mal crédito para negocios tiene un historial de retrasos en los pagos o de facturas impagadas. Como propietario de una pequeña empresa, tu crédito personal puede seguir siendo importante. Los prestamistas pueden querer revisar el crédito personal del propietario, y esto podría ser un factor para determinar el puntaje de crédito de tu empresa.

Un buen crédito para negocios podría ayudarte a conseguir mejores condiciones cuando requieras un préstamo. También puede ser fundamental para negociar contratos con proveedores y para el alquiler de equipos comerciales. El monitoreo del informe crediticio para negocios de tu empresa también podría advertirte si alguien intenta utilizar el nombre de tu empresa para pedir un préstamo.

Estos pasos pueden sentar las bases para crear un crédito para negocios, pero asegúrate de investigar el sistema de crédito para negocios antes de pedir un crédito:

1. Crea una entidad comercial para tu empresa.
2. Si tienes una empresa consolidada, determina si ya tienes archivos de crédito para negocios en una oficina de empresas. Estas compañías recogen y almacenan información sobre las empresas y sobre si éstas devuelven los préstamos a tiempo.
3. Establece un historial de crédito para negocios contratando líneas de crédito, tarjetas de crédito o préstamos a nombre de tu empresa. Pregunta al prestamista a qué agencias comerciales informa (algunas no informan a ninguna, lo que no te ayudará a crear un crédito para negocios). Tener contratos de plazos, en los que las compañías te permiten pagar tus compras a lo largo del tiempo, con los proveedores y vendedores puede ayudar si informan de tus pagos a las oficinas comerciales. Algunas oficinas también te permiten autodeclarar información sobre tu negocio.
4. Entender lo que influye en el crédito para negocios podría ayudarte a tomar medidas para crear un crédito. Sin embargo, hay muchas agencias de crédito para negocios, y cada una utiliza un cálculo diferente para determinar tu puntuación. Pagar tus facturas a tiempo suele ayudar, y pagar las facturas antes de tiempo puede ser incluso mejor. Algunos de los factores están fuera de tu control. Por ejemplo, el sector al que te dedicas y el tiempo que llevas en el negocio pueden afectar a tu puntaje.
5. Monitorea los informes crediticios para negocios en busca de actividad inusual, como un nuevo préstamo o una cuenta que no hayas abierto. Los cambios inesperados podrían indicar que alguien está utilizando el buen crédito de tu empresa para pedir dinero prestado.
   

Conoce la carga de deuda
El total de todo el dinero que adeudas se conoce comúnmente como tu carga de deuda. Para determinar si tu carga de deuda es mayor de lo que puedes permitirte, puedes calcular tu ratio deuda-ingresos (DTI) comparando el monto que debes con la cantidad que ganas.

Esto es un poco confuso porque en las finanzas de las empresas se utilizan los "ingresos" (no la "renta") para describir el dinero que gana una empresa. Los ingresos generalmente describen las utilidades de la empresa.

Sin embargo, para el cálculo del DTI, se utilizan los "ingresos brutos" de la empresa, que es lo mismo que los ingresos: los ingresos antes de los gastos.

Puedes calcular tu DTI dividiendo el total de los pagos mensuales de tus deudas por el total de tus ingresos brutos mensuales (o ingresos).

Los prestamistas pueden tener en cuenta tu DTI personal y comercial a la hora de tomar una decisión de préstamo. Por ejemplo, es posible que no te aprueben un préstamo si tu DTI es superior al 30 % (dedicas el 30 % de tus ingresos al pago de deudas). También puedes utilizar esta información para ayudar a determinar si es prudente asumir una deuda adicional.

Por lo general, un ratio DTI del 10 por ciento o menos significa que tus finanzas están muy saneadas, y los ratios que se sitúan en un rango del 10 al 20 por ciento representan una buena posición. Si es el 20 por ciento más, es el momento de evaluar tu carga de deuda. Los acreedores están menos dispuestos a conceder un préstamo a alguien con un coeficiente de endeudamiento tan elevado, y los acreedores que prestan en estas circunstancias suelen cobrar tasas de interés elevadas.

Podrías disminuir tu DTI pagando los préstamos, reduciendo la tasa de interés de tus deudas o el importe de los pagos y aumentando tus ingresos. Una empresa puede hacerlo ofreciendo promociones para aumentar las ventas, cobrando a los clientes una comisión por retraso en los pagos para animarles a pagar a tiempo, preguntando a tus proveedores si puedes pagarles a lo largo del tiempo, recortando los gastos innecesarios o consolidando la deuda.

Consolidación de préstamos
Cuando tienes varios préstamos, puedes pedir un gran préstamo y utilizarlo para pagar varios préstamos más pequeños. Si te aprueban una tasa de interés más baja que la que pagas actualmente, consolidar los préstamos puede reducir el monto de tu pago mensual, ahorrarte dinero en intereses, simplificar el proceso de reembolso y facilitar el seguimiento de lo que adeudas. Hay varios métodos para consolidar la deuda de tu empresa.